연금은 '언제, 얼마나' 받느냐에 따라 세금이 천차만별이에요. 특히 연 1,200만 원을 초과할 경우 종합소득세가 붙기 때문에 전략이 정말 중요하죠.
4050세대가 지금부터 준비해두면, 60세 이후 수백만 원에서 수천만 원까지 절세 효과를 누릴 수 있어요. 지금부터 연금 수령 시 세금 줄이는 3가지 실전 전략 알려드릴게요!
📆 수령 시기 분산 전략
연금 수령 시 가장 먼저 고려해야 할 건 ‘언제부터 받을지’예요. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 모두 60세 전후부터 수령이 가능한데, 이걸 ‘동시에 받으면’ 소득세 부담이 확 커질 수 있어요.
예를 들어, 국민연금으로 월 100만 원, 연금저축으로 월 60만 원을 수령하면, 연간 1,920만 원이 돼요. 이 중 1,200만 원을 초과한 720만 원은 종합소득세 과세 대상이 되죠.
그래서 연금은 ‘시차를 두고’ 수령하는 전략이 필요해요. 예: 국민연금은 63세, 연금저축은 66세부터 수령 등으로 분산하면 과세 기준 이하로 맞출 수 있어요.
또한 연금 수령을 ‘단기간 집중’이 아닌, ‘장기간 소액’으로 늘려서 총액은 같게 하되, 세금은 줄이는 방식이 효과적이에요.
📆 수령 시기별 전략 예시
| 연금 종류 | 수령 개시 연령 | 전략 포인트 |
|---|---|---|
| 국민연금 | 만 63세 | 기본 노후 생활비 |
| 연금저축 | 만 66세 | 소득 여유 시 연기 수령 |
| 연금보험 | 만 70세 | 종신형으로 종합과세 피하기 |
이렇게 시기를 조절하면 ‘연금 총액은 그대로’ 유지하면서 ‘세금만 줄이는’ 효과를 만들 수 있어요. 은퇴 전에 반드시 시뮬레이션 해보는 걸 추천해요!
📆 연금 수령 시기 설계 도우미
🧾 과세 구간 나누기
연금소득은 연간 1,200만 원까지는 분리과세(5.5%)가 가능하지만, 초과 시에는 종합소득세에 합산돼 누진세가 적용돼요.
예를 들어 연금소득이 연간 1,500만 원이면 초과된 300만 원은 근로소득, 임대소득 등과 합산되어 최대 38% 세율까지 적용될 수 있어요.
그래서 연금을 '1인당 1,200만 원 이하'로 맞춰 여러 개로 쪼개는 전략이 중요해요. 특히 부부라면 각자 연금 설계를 통해 과세 구간을 분산할 수 있어요.
또한 연금저축, IRP, 연금보험을 구분해서 수령하면 분산 효과를 극대화할 수 있어요. 수령 기간을 20년 이상으로 늘리면 연간 수령액을 자연스럽게 낮출 수 있죠.
🧾 과세 구간 분산 전략 예시
| 항목 | 전략 | 세금 절감 효과 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 월 90만 원 × 12개월 | 분리과세 유지 (5.5%) |
| IRP | 66세 이후 개시 | 다른 연금과 수령 시기 분리 |
| 배우자 연금 | 연금 분리 수령 | 소득 기준 분산 |
이렇게 ‘1,200만 원 이하 수령 + 수령자 분산’만 잘해도 종합소득세를 피하면서 연금을 세금 없이 오래 받을 수 있어요.
🧾 종합소득세 피하는 구조 설계
💼 비과세 한도 활용 전략
연금보험은 ‘비과세’가 가능한 몇 안 되는 금융상품이에요. 단, 몇 가지 조건을 충족해야만 혜택을 받을 수 있어요.
첫째, 10년 이상 유지해야 하고, 둘째, 납입 기간이 5년 이상이어야 해요. 세 번째는 월 납입액이 150만 원 이하</strong이거나 일시납의 경우 총 1억 원 이하여야 해요.
이 조건을 만족하면, 연금보험에서 발생한 이자나 수익에 대해 이자소득세 없이 100% 수령 가능해요. 특히 목돈을 굴리려는 4050세대에게는 매우 유리하죠.
또한 만약 IRP나 연금저축 수령액이 과세 기준을 초과한다면, 연금보험 수령을 분리해서 비과세로 설계하면 전체적인 절세 구조가 완성돼요.
💼 비과세 연금보험 요건 요약
| 요건 | 기준 | 주의사항 |
|---|---|---|
| 유지 기간 | 10년 이상 | 중도 해지 시 과세 |
| 납입 방식 | 5년 이상 or 월 150만 원 이하 | 일시납은 1억 원 이하 |
| 수령 시점 | 55세 이후 | 즉시연금은 별도 조건 |
비과세 연금보험은 ‘고정 수입 + 세금 0원’이라는 점에서 은퇴 후 현금흐름 확보에 매우 효과적이에요. IRP와 함께 설계하면 탄탄한 노후 재정 구조를 만들 수 있어요.
❓ FAQ
Q1. 연금을 동시에 받으면 왜 세금이 많아지나요?
A1. 연간 합산액이 1,200만 원을 초과하면 분리과세가 불가능해지고, 종합소득세에 포함되기 때문이에요.
Q2. IRP와 연금저축을 동시에 받으면 합산되나요?
A2. 네, 두 상품은 ‘연금소득’으로 동일하게 분류되기 때문에 합산돼요.
Q3. 국민연금도 과세 대상인가요?
A3. 국민연금은 분리과세 6%가 자동 적용돼요. 과세 기준 초과 시에도 추가 세금은 없어요.
Q4. 비과세 연금보험을 여러 개 가입해도 되나요?
A4. 가능해요. 다만 각 보험의 요건(유지기간, 금액 한도)을 모두 충족해야 비과세 혜택이 적용돼요.
Q5. 배우자 명의로 연금설계해도 괜찮나요?
A5. 매우 좋은 전략이에요. 부부가 각각 1,200만 원씩 수령하면 이중 절세 효과를 볼 수 있어요.
Q6. 즉시연금은 언제부터 수령 가능한가요?
A6. 보통 가입 즉시 또는 1년 이후부터 수령할 수 있어요. 상품에 따라 수령 방식이 달라요.
Q7. 세금을 피하려면 연금 수령액을 얼마나 나눠야 하나요?
A7. 연 1,200만 원 이하, 월 100만 원 정도로 분산하는 게 가장 일반적인 기준이에요.
Q8. 연금수령세 시뮬레이션은 어디서 하나요?
A8. 국세청 홈택스 또는 각 금융사 연금계산기에서 예상 수령액과 세금을 확인할 수 있어요.